З 28 квітня вступив в дію фінмоніторинг 2020. Давайте розберемося як діють нові правила, і чому всі навколо говорять про 5 000 і 400 000 тисяч гривень.
Чому всі говорять про фінмоніторинг 2020. Що сталося?
Вступив в дію Закон України “Про запобігання та протидію легалізації доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення”.
В сучасному світі фінмоніторинг як явище з’явився після терактів 9/11 і з того часу його норми посилюються. Фінансовий моніторинг не нова процедура, він і так діяв в українських банках.
Я тепер не можу переказати родичу/другу на картку більше 5000 гривень?
Ви є власником картки, отже, пройшли ідентифікацію вашого банку. Ваш отримувач є власником картки, отже, пройшов ідентифікацію банку отримувача. Відповідно, в цій транзакції відомі обидві сторони, банк пропустить такий платіж.
А от анонімно поповнити чужу картку вже не вдасться.
Якщо ви принесли 5001 грн в термінал і хочете комусь відправити на картку, то вам доведеться показати терміналу, що це ви. Яким чином − побачимо на практиці. Наприклад, за допомогою вашої ж картки банку.
А якщо я сплачую за послуги через термінал чи інтернет-магазину відправляю?
До суми 5000 гривень нічого не змінюється. Якщо бiльше 5000 − потрібна ідентифікація.
Платити за комуналку і державі, як раніше, можна без обмежень по сумі. До 30 000 гривень можна погашати готівкою кредити.
Чому «ПриватБанк» не дозволяє перевести більше 15 тис. гривень на картку іншого банку?
Неясно, але це не пов’язано із новим законом. Спілкування з підтримкою банку дає таку версію: «Раніше був ліміт 14 999 грн на операцію, нові ліміти поки лише в новій версії сайту встановили».
У чаті сусід написав, що тепер і номера мобільного будуть тільки по паспорту.
Це частково правда, бо мобільни оператори мають це вимагати для тих абонентів, які користуються послугами грошових переказів зі своїх мобільних рахунків.
Як тепер користуватися електронним гаманцем?
Всіх власників електронних гаманців ідентифікують і верифікують до кінця року. Потрібен буде паспорт та ідентифікаційний код.
А як можна буде отримати переказ свіфтом на картку?
НБУ каже: «Якщо банку такий переказ здається незвичним і у нього виникнуть запитання – треба буде лише пояснити банку суть операції».
А платежі через Westem Union і їм подібні?
І отримувач, і відправник мають себе ідентифікувати.
Щось хороше в законі є?
- Поріг фінмоніторинг 2020 підвищено з 150 тис. до 400 тис. грн.
- Якщо ви клієнт банку і їм зрозумілі ваші джерела походження коштів, до вас буде мінімум питань.
- Вводиться ризикоорієнтований підхід, який теоретично має вести до того, що банки не будуть «муштрувати» нормального клієнта щодо звичайних операцій.
- Із 17 критеріїв ризиковості операцій залишили 4. Це зняття готівки, операції з Іраном чи Північною Кореєю, операції політиків і публічних діячів, платежі в «офшори».
Я зможу в іноземний банк чи на брокера відправляти еквівалент 400 тис. грн без документів?
Так. Валютний контроль для добропорядних громадян в цій частині спрощено.
Фінмоніторинг 2020. Що ще?
Якщо у вас сума понад 400 тис. гривень і ви не можете підтвердити, де ви її взяли (довідка про доходи і т. i), банк може заблокувати рахунок і зобов’язаний повідомити Держфінмоніторинг.
А він після аналізу передає справу в прокуратуру, СБУ і т. i. залежно від ситуації.
А що таке дистанційна верифікація?
Можна буде по відео відкрити рахунок в банку.
Фінмоніторинг 2020. Висновки:
Готівкові перекази
- До 5 000 грн усе нормально, гроші можна переказувати без документів через термінали, сайти та інші анонімні канали.
- З 5 000 до 30 тис. грн − тільки за умови ідентифікації через банк або коли з’явиться автоматична ідентифікація – на терміналах. Винятки: комуналка, погашення кредиту.
- Понад 30 тис. грн − тільки за умови відкриття рахунку в банку (паспорт, код).
- Понад 400 тис грн − те ж саме, що і для 30 тис. грн, а також підтвердження джерела доходів.
Безготівка (cashless)
- З картки на карту перекази без обмежень, але зазвичай самі банки для захисту від шахрайства обмежують суми переказів на добу або на місяць.
- Понад 400 тис. грн − у вас запросять джерела походження коштів.
Важливо
- Змін у законі багато, у цій статті ми розповіли про ті, що стосуються приватних осіб.
- Якщо зловживати (дробити, робити замислуваті схеми і таке інше), ваші гроші можуть заблокувати (поки не з’ясують, що ви за «птиця»), а потім і заморозити (якщо вас включать до міжнародного «чорного списку»).
- Розрахунки за квартири, ювелірні прикраси понад 400 тис. грн − тільки за умови підтвердження джерела походження коштів.
- Користуючись послугами нотаріусів, адвокатів, аудиторів, податкових консультантів, бухгалтерів, майте на увазі, що вони також зобов’язані моніторити ваші операції, тобто повідомляти про підозру у здійсненні вами відмивання коштів.
Джерело: сайт Верховної Ради, відео НБУ та питання і відповіді від НБУ.
Оригінал статті було опубліковано на MC.Today
ПОСТ ОЛЕГА ГОРОХОВСЬКОГО В ФЕЙСБІК ВІД 28 ТРАВНЯ 2020 року
Если бы меня попросили написать памятку по финмониторингу или, что делать, чтобы вам не блокировали счет в банке, это выглядело бы примерно так. Не уверен, что это ответит на все вопросы, но и тема достаточно щекотливая.
Памятка по финмониторингу для клиентов банков.
Вначале несколько важных тезисов:
- 1. Банкам запрещено раскрывать подробности процедур финмониторинга, чтобы клиенты не могли под них подстроиться.
2. Процедуры финмониторинга, которые предписано соблюдать субъектам финмониторинга (банкам, страховым компании и многим другим) не имеют ничего общего с клиентоориентированностью. Только нечеловеческие усилия позволяют некоторым субъектам финмониторинга применять их более или менее «дружелюбно».
3. Подразделение финмониторинга независимый орган в банках и правлению банков запрещено на него оказывать давление и/или влияние.
4. Есть буква и есть дух закона о финмониторинге. Дух закона следующий – вы можете проводить какие угодно операции, НО вы должны не допустить сомнительные операции, операции связанные с торговлей наркотиками, терроризмом, криминалом и не допустить операции там, где вам не понятен источник происхождения средств. - Точнее даже, не источник происхождения средств, а должна быть понятна экономическая сущность операции (что включает в себя и источник происхождения средств). Вы должны ЗНАТЬ СВОЕГО КЛИЕНТА. И есть рекомендации как лучше его «узнать». Но ответственность за «незнание» клиента полностью на банке.
Как банки применяют эти требования закона:
1. При открытии счета клиент заполняет анкету финмониторинга. Здесь он указывает свои источники дохода и происхождения средств.
2. Банки анализируют движение средств по счетам. Как правило, после сумм оборотов 300-500 тыс. в месяц. Но лимиты установлены индивидуально и не являются жестким критерием, соблюдая который, клиенту точно не зададут вопросы.
3. Некоторое использование счетов вызывает повышенный интерес. Например, однотипное использование счета, похожее на бизнес-деятельность, пополнение небольшими суммами из разных мест и снятие наличных, финпомощь, зачисления с крипторынка.
Также могут вызвать вопросы нетипичное поведение счета. Например, разовое большое зачисление средств, несоответствующее заявленному доходу.
4. Очень важным для банков при анализе является «бытовое» использование счета клиентом. Если клиент, активно пользуется картой для жизни – тратит средства в магазинах, интернете, пополняет мобильный и оплачивает коммунальные счета, к таким счетам у банков, как правило, очень редко есть вопросы, а если и возникают то риторические и простые.
5. Если банк хочет уточнить характер операций по счету, он приостанавливает работу счета для получения дополнительной информации. Какую информацию ждёт банк? Идеально это декларация о доходах или справка о заработной плате. Банкам подходят также договора подтверждающие, реальность сделок и дохода клиента для проведения таких оборотов по счету. Регламент таких проверок и коммуникация в этом случае с клиентом и есть тот момент, где можно «дожать» клиентоориентированность. Здесь можно попытаться выстроить удобную быструю коммуникацию. Но надо понимать, что банк не имеет право говорить, что его не устраивает, банк может задавать уточняющие вопросы и на них желательно давать подробные ответы в неагрессивной форме.
6. В случае, если ответы клиента банк не удовлетворили, банк может отказать клиенту в дальнейшем обслуживании или попросить не превышать определенный месячный оборот по счету, который он определит исходя из доказанных доходов клиента.
Украинская практика применения процедур финмониторинга пока сильно проще и легче для клиентов, чем западная. Там банки просто озверели и очень трепетно изучают профайлы клиентов, если их обороты по счетам отличаются от заявленных доходов. Я сталкивался и мне сильно не понравилось, хотя все мои доходы прозрачны, как слеза.
Мы, например, уточняем информацию у 20-30 клиентов в день и если вам встречаются публикации, в которых гневно пишут о том, что мы что-то кому-то заблокировали, это, скорее всего, этот жанр. Обижаться на это все равно, что обижаться на погоду или проигрыш твоей любимой команды. Это, просто, суровая реальность. Весь мир борется с непрозрачными деньгами и мы, рано или поздно, к этому привыкнем.
…
Спасибо моему партнеру Людмила Шмальченко за помощь в подготовке публикации.
нагадуємо, що по міжнародним свіфт переказам на сторінці Сімейного Бюджету є ціла порівняльна таблиця з тарифи та умовами топових банків
