Фінансовий моніторинг та чому блокуються рахунки брокерами, банками та фінансовими установами

Фінансовий моніторинг та чому блокуються рахунки брокерами, банками та фінансовими установами

Фінансовий моніторинг це один із механізмів протидії легалізації доходів одержаних злочинним шляхом, розповсюдженню заборонених речей та інформації, ухиленню від сплати податків або протидії загрози самому банку чи певній групі клієнтів, порушенню їх фінансової стабільності чи безпеки.    В понад 100 країнах світу усі банки та фінансові установи, брокери, згідно законів, повинні вчиняти дії фінансового моніторингу.

Усі банківські операції моніторяться постійно по певним алгоритмам. Якщо система банку определяет операцію як підозрілу вона стає на паузу та гроші переводяться на транзитний рахунок. Проводиться перевірка, зв’язуються з клієнтом для роз’яснення та уточнень. Банки та брокери можуть починати перевірку не до початку операції, а вже після що відповідно загрожує блокуванням цих грошей та передачі на перевірку операцій правоохоронцям.

Перший рівень це моніторинг банку. Кожен банк самостійно розробляє для себе правила та алгоритми мониторингу та їх не публікує щоб не можна було пристосуватися та обійти їх. Сума не обов’язково має значення, головний фактор – наявність підозри.

Другий рівень це мониторинг НБУ. Якщо операція пройшла моніторинг банку, але вона перевищувала суму 800 000грн тоді ця операція попадає під повторний моніторинг НБУ.

Найпоширеніші операції які викликають підозру у банків та можуть викликати блокування рахунків:

  • Обготівлення. Зняття готівки з рахунку відразу після зарахування. Наприклад, якщо ви фізична особа і вам приходять суми на рахунок, крім  заробітної плати, які ви знімаєте з рахунку готівкою у касах або банкоматах. Значний ризик для грошей, які приходять з невідомих джерел, так як виникає ризик відмивання, накрутки ПДВ та інше. Шахраї пропонують приймати гроші на ваші рахунки з метою обготівлення або відкрити ФОП на ваше ім’я за фінансову винагороду, ці рахунки потім заблокують та ви станете кінцевою ланкою у злочині.
  • Системність операції. Повторення, практично кожного дня схожих операцій. Наприклад ви постійно вносите на свій рахунок кошти і потім їх кудись пересилаєте далі, що викликає підозри у банку, навіть якщо це оплата товарів чи послуг.
  • Транзит. На рахунок приходять кошти, які далі пересилаються за одними і тими самими реквізитами у тій самій сумі.
  • Нестандартні договори. На рахунок заходять переказом певні суми коштів, оформляється депозити, які в той самий день розриваються, або відбувається купівля активів у брокера на короткий період часу. Далі ці кошти знімаються або переводяться далі. Ці операції часто повторюються. Інший приклад оформлення кредиту і розрив договору протягом 14 днів з моменту оформлення. Повертається сума без відсотків, що не вигідно клієнту та свідчить про спробу приховати справжні джерела походження коштів, щоб банк помилково вважав їх кредитними коштами.
  • Великі суми або дроблення. Станом на 31 грудня 2022 року під фінансовий моніторинг підпадали операції сума яких перевищувала 400 000 грн. При внесенні готівки на суму більше 5000 грн деяки банки просили пред’явити документи для ідентифікації. Також під підозрілі операції підпадають операції дроблення, тобто коли невеликі суми проходять дуже часто. За дроблення рахунки можуть бути заблоковані без пояснення причин, так як наражають банки на небезпеку та створюють витрати на надлишкову роботу з розгляду причин операції.
  • Різке збільшення розміру обігових коштів на рахунках стане ще одним маркером підозрілості
  • Невідповідність доходів. Обсяг коштів не сумісні з місцезнаходженням, віком та доходами клієнта. У клієнта недостатня сума «офіційних» доходів, в анкеті зазначена зарплата в одному розмірі, а потім раптово надходять кошти в десятки разів більші, потім такі операції повторюються. 
  • Платежі не за призначенням. Призначення платежу не відповідає діяльності клієнта, або призначенню рахунку.
  • Контрагент має місцезнаходження або реєстрацію на території з підвищеним ризиком. Це можуть бути конкретні країни або регіони.
  • Контрагент проводить фінансові операції з політично значущими особами, членами їх сімей або особами, пов’язаними з політично значущими особами.
  • Часті зняття готівки в місцях поблизу проведення бойових дій або території з підвищеним ризиком.
  • Обмін валюти у значних обсягах з використанням різних платіжних систем.
  • Закупівля товарів, на які розповсюджуються обмеження, наприклад військових.
  • Зарахування коштів некомерційним або неприбутковими організаціями.
  • Поповнення чи внески із-за кордону без призначення платежу або тільки для обмеженої кількості осіб.
  • Не оновлена чи не підтверджена щорічна анкета клієнта.

В разі виникнення підозрілих операцій брокер чи банк надсилають клієнту інформацію про те що їх операції підозрілі та необхідно надати письмове пояснення операцій та можливо надати докази джерел походження коштів чи реєстрації місця проживання. Якщо пояснення логічне, тоді фінансова установа пропускає операцію та розблоковує рахунок. Якщо клієнт не надає пояснення чи воно не задовольняє фінансову установу тоді закривається рахунок, клієнт вноситься до чорного списку та в майбутньому буде діяти заборона на відкриття нового рахунку.

Як бути, якщо операція зупинена

Необхідні консультації з причин блокування має надати відповідальний працівник фінансової установи. Ймовірно необхідно буде подбати про документи: офіційна зарплата, кошти отримані від купівлі-продажу майна, кошти за виконання робіт, виконання робіт за цивільно-правовими договорами, кошти від підприємницької діяльності, подаровані кошти, спадщина, доходи від оренди тощо. Потрібно буде пред’явити документи, які пов’язані з даною діяльністю та отриманням цих коштів; можливим виходом може бути продемонструвати копії поданих раніше декларацій про майновий стан і доходи, податкових декларацій з єдиного податку. Декларації мають бути за останній рік-два, так як пізніший період, скоріше за все, не влаштує. 

Як обійти фінансовий моніторинг

Якщо ж вищезгадані заходи не дають результату або є просто неможливими – особа не може довести законність отриманих (накопичених) нею коштів, то можна спробувати ще такі варіанти:

  • Задекларувати доходи та подати банку копію декларації.
  • Спробувати іншу установу. Якщо звернутися до малих фінансових установ, у них можуть бути менш жорсткі вимоги до моніторингу, для того щоб клієнта.
  • Розбити платіж на частини. Провести дані платежі не в одному банку, а у декількох, проводити не в один день, з різним великим інтервалом часу.
  • Витримати кошти на депозиті у банку, у якого менш жорсткі вимоги до моніторингу. Через певний час кошти можна зняти й отримати підтверджувальний документ про розірвання депозитного договору. Цей документ далі можна використати як підтвердження законності джерела походження коштів – зняті з депозиту. Недолік – тривалість операції у часі та не для усіх установ це підійде.
  • Взяти гроші в кредит. Кредитний договір використати як документ, що вказує на джерело походження коштів. Потім провести потрібний платіж та погасити кредит. Недолік – доведеться платити відсоток і комісію банку-кредитору, тривалість операції у часі та не для усіх установ це підійде.
  • Оформити  договір дарування, якщо гроші отримані від ваших близьких родичів. Родичі мають бути 1-2 ступенів споріднення (про них – див. пп. 14.1.263 ПК), аби не було податку на доходи фізичних осіб.
  • Оформити купівлю-продаж певного об’єкта, за який отримано потрібну суму коштів. Однак мінус такого варіанту – можливо, що доведеться сплатити податок. 
  • Виключити надання неправдивої інформації та підроблених документів.
  • На вимогу надавати додаткову інформацію про себе, транзакцію чи діяльність. Не рекомендовано ігнорувати чи відмовляти.
  • Якщо доводиться часто змінювати місце проживання – приготуйтесь пояснити чому.
  • Намагатись не використовувати рахунки як транзитні для подальшого перерахування коштів.
  • Будучи отримувачем коштів не зазначати адресу готелю, хостелу, тощо як персональну.
  • Надати підтвердження місця проживання (банківську виписку з рахунку з адресою) та лист пояснення, про те, що ви ніяк не пов’язані з цими територіями.
  • Намагатися не використовувати спільні ІР-адреси.

Фінансовий планер iPlan.ua,
Семен Наркевич