Як зробити витрати розумними, а заощадження — більшими? Достатньо трохи дисципліни та кількох годин на місяць. Про особистий бюджет розповідає фінансовий радник Любомир Остапів.
Навіщо вести особистий бюджет і кому це потрібно?
Особистий бюджет потребує дисципліни та вмотивованості. Тому не зайвим буде спочатку відповісти на питання — навіщо ж це робити? Ось 5 головних причин.
1. Контроль витрат. Ви можете навіть не помічати, що величезна частина ваших коштів йде, наприклад, на одяг. Розписаний особистий бюджет допоможе зрозуміти це і задуматись перед купівлею наступної сорочки чи плаття. Як наслідок — емоційних покупок стане менше.
2. Можливість заощаджувати. Разом зі зменшенням витрат приходить можливість більше відкладати. Крім того, ви знатимете, скільки саме заощадили кожного місяця, і зможете прогнозувати великі покупки.
3. Розуміння фінансового становища загалом. Зі знанням доходів, витрат та цілей ви почнете більш чітко формулювати свої потреби. Наприклад, у вас є бажання відкладати більше. Бюджет допоможе зрозуміти, що для цього краще: економити чи знайти додатковий прибуток. Бо перший варіант часто менш доцільний. Якщо ви, наприклад, живете у Києві, знімаєте квартиру та отримуєте 9 тисяч грн, у цій ситуації складно накопичити на нову машину.
4. Впевненість у завтрашньому дні. Ви завжди знаєте, скільки у вас грошей. А отже, можете розподілити їх так, щоб не голодувати за тиждень до зарплати.
5. Особистий бюджет як інструмент досягнення своїх цілей. Спочатку ви формуєте резервний фонд, потім збираєте на відпочинок на морі чи в Карпатах, а з часом ставите такі масштабні цілі як автівка чи навіть житло для родини.
Особистий бюджет: з чого почати?
По-перше, потрібно обрати спосіб ведення бюджету. Залежно від ваших цілей та рівня знань, Любомир Остапів виділяє 4 основних способи:
1. Простий, або «для чайників». Легкий варіант, потребує лише запису витрат.
2. Класичний. Потрібно фіксувати ще й доходи. Спосіб також підходить для новачків. Він не важчий за перший, зате завдяки йому ви зрозумієте, скільки ви відкладаєте та як співвідносяться ваші витрати з прибутками.
3. «Не парюсь». Метод, який вимагає найменше часу та зусиль. Але й надає мінімум інформації.
4. «Експерт». Цей спосіб вимагає більше знань та зусиль. Він підійде людям з економічною освітою, інвесторам або тим, хто дуже цікавиться темою особистого бюджету.
Давайте розглянемо кожен спосіб окремо.
Простий спосіб вести особистий бюджет
Для початку визначте 10-12 категорій витрат. Поділіть їх на регулярні (їжа, комунальні послуги, одяг та взуття і т.д.) та емоційні (розваги, подорожі, благодійність, техніка тощо). Це відокремлення потрібне, щоб побачити свій прожитковий мінімум на місяць. Бо витрати другої групи можуть викривлювати статистику одного місяця і створити плутанину у бюджеті, якщо змішати їх з регулярними витратами.
Як аналізувати? У кінці місяця (а ще краще — трьох) підрахуйте свої витрати у кожній категорії. Можливо, на щось ви витрачаєте більше, ніж хотіли б? Якщо це так, спитайте себе:
• чому на цю категорію йде саме стільки грошей;
• чи можливо скоротити витрати.
Легше за все економити на емоційних покупках (наприклад на нових туфлях, аксесуарах чи вечері у дорогому ресторані). Але зовсім без них обходитись складно. Подумайте, як зробити такі «маленькі задоволення» дешевшими. Або використайте кілька порад з економії, які ми додали в кінці статті 🙂
Класичний спосіб вести особистий бюджет
Правила ті ж самі, що й для простого способу. Тільки крім витрат, потрібно записувати ще й доходи. Для них також краще зробити окремі категорії: зарплата, гонорари за підробітки, відсотки по кредиту тощо. Якщо ви інвестуєте гроші, зробіть окремий пункт«Інвестиції» та розділіть його на підкатегорії.
Класичний спосіб не набагато важчий за простий. Та користі від нього значно більше.
Чому це корисно? Уявіть, що хочете придбати якусь річ за 24 тисячі гривень. Завдяки записам ви знаєте: ваш дохід = 12 тисяч грн у місяць, а на життя потрібно 8 тисяч. Тепер ви можете зпрогнозувати, що потрібна сума накопичиться через 6 місяців. Далі цей термін можна спробувати зменшити, контролюючи витрати та збільшуючи дохід.
Для простого й класичного способу критично важливо підібрати мобільний додаток — зручний для вас і з функцією синхронізації з банківськими виписками. Або завжди можна скористатися таблицями. Кілька шаблонів є на сайті проекту «Сімейний Бюджет».
Спосіб вести особистий бюджет «Не парюсь»
Ідеальний спосіб для тих, хто не відчуває потреби у економії чи заощадженнях, але хоче стежити за станом рахунків.
Як це працює? На початку місяця запишіть свої активи — будинок, машину, гроші на рахунку, готівку та інше. Поверніться до записів через місяць. Повторіть ту ж саму процедуру і порівняйте результати з минулими підсумками. Так ви побачите, чи вдалося щось накопичити за цей період.
На YouTube-каналі Любомира є шаблон відповідної таблиці з коментарями, як нею користуватися.
Спосіб вести особистий бюджет«Експерт»
Полягає у прискіпливому стеженні за рахунками та їх балансами. В основі способу — такий же запис доходів та витрат. Але з’являється кілька нових правил.
1. Розділити всі рахунки: банківські карти (кожна окремо), готівка, інвестиції тощо. А також за валютою — євро, долари, гривні.
2. Записувати як зовнішні, так і внутрішні транзакції. Перші — це витрати. Другі — будь-які перекази між вашими рахунками (зняття готівки з картки, обмін доларів на гривні та інше).
3. Робити переоцінку свого майна. Якщо, наприклад, у вас є машина, через 2 роки вона буде коштувати дешевше, ніж зараз. Це потрібно відображати у записах.
Яку користь дає спосіб «Експерт»? Ви завжди точно знаєте, скільки у вас активів і можете відстежувати свої пасивні доходи, якщо займаєтесь інвестиціями.
Як робити записи?
У 2019 році є багато можливостей автоматизувати цей процес. Любомир Остапів рекомедує обрати додаток, який вам до душі. Популярні: HomeMoney, Spendee, Finkee,Toshl, Coinkeeper.
Зазвичай додаток синхронізує виписки з банкувських карток та розподіляє їх за категоріями. Вам залишається перевірити записи в кінці тижня, скорегувати та зафіксувати витрати готівкою. Звісно, користуватися додатком зручніше, якщо більшість покупок оплачується карткою.
Готівкові витрати краще вносити кожен день, щоб нічого не забути. Можно робити це один раз, наприклад ввечері. Або у вільні хвилини — під час робочої перерви, поїздки у транспорті, ліфті тощо.
Щоб трохи полегшити процес, введіть ліміт для записів. Наприклад, дозвольте собі не записувати витрати менше певної суми, наприклад для когось це 20 гривень.
8 лайфхаків для економії
Як і обіцяли, в кінці кілька порад, як витрачати менше.
1. Зробіть перерву перед великою покупкою. Сподобалась річ у магазині? Поверніться за кілька днів і придбайте, якщо вона все ще буде потрібна. Хочете новий смартфон? Походіть із цією думкою місяць. І тільки тоді вирішуйте, купувати чи ні. Це вбереже вас від емоційних витрат.
2. Складайте списки покупок.
3. Поїжте, перш ніж іти в магазин. Голодна людина накупить більше непотрібних продуктів.
4. Профілактика дешевше лікування. Не економте на візитах до стоматолога чи загальному аналізі крові раз на рік. Так, ви витратите на це сотні гривень. Але запущена хвороба обійдеться у тисячі чи навіть десятки тисяч.
5. Перед придбанням акційних товарів чесно спитайте себе: «Я купую, тому що знижка чи мені це дійсно потрібно?»
6. Звертайте увагу на сезонні овочі, фрукти. А щоб радувати себе ними взимку, заморожуйте частину влітку.
7. Носіть із собою багаторазову пляшку для води
8. Не купуйте нові книги, якщо на поличці є мінімум три непрочитані.
9. Зробіть енергозбереження частиною свого життя. Наприклад, тости економічніше робити в тостері, а не на грилі. А коли вам потрібно 2 чашки чаю, не обовязково кипятити повний чайник.
Багато простих і практичних порад щодо раціонального споживання ви знайдете на сайті фінансових лайфхаків ФінГвін.
Відомий американський експерт із персональних фінансів Дейв Ремсі нагадує: «80% успіху в домашніх фінансах — це поведінка і лише 20% — знання».
Текст створено за матеріалами інтерв’ю для онлайн-журналу Happy Monday Talks.
