Ипотека под 7%: обзор программы, плюсы и минусы.

В предыдущей статье обещала рассказать о каждой программе льготной ипотеки поподробнее. Кто еще не читал переходите по ссылке, чтобы понимать о чем речь  https://bitly.su/p31Q5e8 . Сегодня поговорим о программе Ипотека под 7%.

Ипотека под 7% – самая популярная программа удешевления стоимости ипотечного кредита в Украине. Программа работает с 1.03.2021г. Плановый ипотечный портфель на 2021г – 5млрд. гривен. Уже выдано кредитов по этой программе на сумму 254млн.грн. Финансирование осуществляется через Фонд развития предпринимательства Украины.

Условия получения ипотеки по этой программе:

•  выбранный вами объект жилой недвижимости должен быть введен в эксплуатацию в течении последних трех лет или еще строится. В 2021г  – это дома, сданные в 2018-2021гг. Соответственно в 2022г  – это будут дома, введенные в эксплуатацию в течении 2022-2019гг и т.д.
• нормативная площадь квартиры 50кв. м на одного человека или семью из 2-х человек +20кв. м. на каждого следующего члена семьи. Допускается превышение нормативной площади не более чем на 20%.
• максимальная стоимость не больше 2 500 000грн.
• недвижимость должна быть застрахована. Обычно договор страхования оформляется банком при выдаче кредита.
• среднемесячный совокупный чистый доход семьи за последние шесть месяцев не должен превышать десятикратный размер месячной средней зарплаты в соответствующем регионе, рассчитанный согласно данным Госстата. http://www.ukrstat.gov.ua/operativ/operativ2005/gdn/reg_zp_m/reg_zpm_u/arh_zpm_u.htm  Среднемесячный доход ФОП рассчитывается согласно внутренним правилам и методикам банка.
• возраст на дату окончания срока кредитного договора не должен превышать 70лет включительно.
• вы и члены вашей семьи могут участвовать в программе только один раз. 
• сумма кредита не должна превышать 85% стоимости недвижимости и не должна быть больше 2 000 000 грн. 
• максимальный срок кредитования 240 месяцев.
• первый взнос должен составлять не меньше 15% от стоимости недвижимости.
• процентная ставка по кредиту для недвижимости, приобретенной на вторичном рынке равна:Индекс UIRD (12 міс.) + 4,5 п.п., на первичном рынке: Индекс UIRD (12 міс.) + 7 п.п. После окончания строительства вступает в силу ставка как для вторичного рынка. Процент по кредиту должен пересматриваться банком ежегодно. Максимальный размер процентной ставки по кредиту не должен превышать 30%.

Ознакомиться с индексом UIRD можно на сайте НБУ https://bank.gov.ua/files/UIRD.xls

• в случае возникновения просрочки по кредиту, выплата компенсаций будет приостановлена. Возобновление компенсационных выплат возможно, если просроченная задолженность по кредиту будет погашена в течении 90 дней со дня ее возникновения. В противном случае заемщик теряет право на получение компенсации.

Банки, принимающие участие в программе:

• АБ «УКРГАЗБАНК»
• АТ «ОЩАДБАНК»
• АТ «КБ «ГЛОБУС»
• АТ «ПРИВАТБАНК»
• АТ «МЕГАБАНК»
• АТ «КРЕДОБАНК»
• АТ «ОТП БАНК»
• АТ “БАНК АЛЬЯНС”
• АТ “КІБ”
• АТ АКБ “ЛЬВІВ”
• ПуАТ “КБ “АКОРДБАНК”
• ПАТ “МТБ БАНК”
• АТ “ПРАВЕКС БАНК”
• АТ “Полікомбанк”

Каким образом осуществляется механизм реализации программы?

Заемщик подает заявку в банк. Если заемщик и выбранный им объект жилой недвижимости соответствуют условиям программы, банк выдает кредит. Параллельно банк открывает заемщику счет для получения компенсации из Фонда. Ежемесячно банк передает в фонд данные по процентам, уплаченным заемщиком по кредиту. Фонд перечисляет на счет заемщика сумму компенсации, рассчитанную как разница между фактически уплаченными процентами и ставкой 7%.

Однажды, в 2005г я взяла похожую ипотеку. Называлась программа «Частичная компенсация процентов». Программа была реализована через Фонд “Держмолодьжитло”. Забегая вперед скажу, что компенсацию по программе я получила в полном объеме. Несмотря на это программа все же имела ряд недостатков. Разберем плюсы и минусы программы Ипотека под 7% и заодно расскажу, как было у меня.

Как работает программа Ипотека под 7%

Минусы:

-принимая решение о покупке квартиры в ипотеку по льготной программе Ипотека под 7% вы должны учитывать, что ежемесячный платеж придется платить самостоятельно в полном объеме. Компенсация выплачивается после уже внесенного ежемесячного платежа. В случае если в бюджете не будут запланированы средства под эту программу компенсация может не выплачиваться или выплачиваться с опозданием. Например, в моем случае компенсация совершенно не выплачивалась первый год. В последующие годы эту задолженность фонд погасил, но год надо было рассчитывать только на себя. 

-ограничение объекта недвижимости датой введения в эксплуатацию. Этот критерий значительно сужает круг заемщиков. Строительство новых объектов распределено неравномерно по регионам Украины. Особенно невелико предложение таких «молодых» квартир в регионах, отдаленных от Киева и Киевской области. Для заемщика это минус. Для рынка недвижимости такое ограничение позволит сдерживать рост цен на недвижимость и надеюсь, не разгонит цены до катастрофически высоких уровней 2007-2008гг. 

-плавающая процентная ставка, а точнее зависимость процента по кредиту от индекса UIRD. Во-первых все эти плавающие истории несут в себе риски увеличения стоимости кредита и в случае роста индекса возрастает риск возникновения дефицита денег у фонда для выплаты компенсации. Во-вторых так как мы сейчас живем в эпоху увеличения процентных ставок вероятнее всего индекс UIRD будет расти. «Скромное» ограничение государством ставки по кредиту, которую может установить банк, не больше 30% для программы «Ипотека под7%» не внушает оптимизма.

Плюсы:

– на сегодняшний день программа позволяет экономить около 5% от суммы процентов по кредиту ежемесячно.

– лояльные требования к площади квартиры, сроку кредитования, доходам и возрасту заемщика.

– относительно небольшой первоначальный взнос.

Подведем итоги. Программа интересная, но неидеальная. При принятии решения об участии в программе учитывайте все возможные риски. Рассчитывайте на свои силы, при этом используйте все механизмы для удешевления ипотеки. Если вы уже давно планировали брать ипотеку не пренебрегайте возможностью уменьшить кредитное бремя, подавайте заявку на участие в льготной программе. Средства, полученные в виде компенсации помогут существенно сэкономить семейный бюджет.