Давайте поглянемо на хороші принципи поведінки дорослих на прикладі мегапопулярної книги всіх часів і народів Джорджа Клейтона Найбагатший чоловік у Вавилоні (1926 рік). Це перша з 2 книг, які я рекомендую читати абсолютно всім дорослим, незалежно від віку, статі, місця проживання та матеріальних статків. Друга доречі не ”Любов та Бюджет” 😉
Чому людина живе в бідності? Найбагатший чоловік у Вавилоні каже про 2 ключові причини: А) не знає законів багатства Б) не дотримується їх сумлінно і дисципліновано. Всього законів багатсва 7, внизу моя авторська інтерпретація для сучасних українців
Спочатку заплати собі3. Звичайна людина отримавши дохід відправить кошти на аренду, комуналку, їжу, ліки… А для будь якого, навіть мінімального, рівня доходу найкраще спочатку відкласти на зощадження мінімум 10%. У нас час такі дії можна автоматизувати, налаштувавши в онлайн банку переказ з кожного приходу на депозит. Регулярні методичні заощадження це ключ до фінансового успіху! Та й ви почуватиме себе впевненіше.
Вести бюджет, контролювати витрати. В світі є відоме правило 50-30-20 стосовно щомісячного доходу. 50% це фіксовані витрати, необхідні для житті (житло, комунальні, їжа, проїзд, ліки, транспорт…). 30% трат на емоції забарвлюють наше життя (відпустки, кіно та театри, час з друзями, подарунки і свята…). На практиці українських родин я часто бачу, що категорію Подорожі виносять за рамки цього співвідношення і рахують окремою цифрою у річному бюджеті. Також памятайте будь ласка, що шопінг у торговому центрі, це не розвага, а покупка необхідни родини речей 😉
Навчатись більше заробляти. Імхо, в умовах тотального негативу мас-медіа це найважливіший пункт для українців. Саме з нього починаю виступи перед студентами та старшекласниками по всій Україні. Коли професійний фінансовий планер рахує фінансовий баланс клієнта, він обов’язково закладає майбутні заробітки (human capital) як актив. Зміна темпів росту заробітку у молодому віці дуже позитивно вплине на все фінансове життя. Я б сказав, що у молодом віці це принцип найважливіший. Природньо, із накопиченням капіталу та початком пасивних дохідів він дещо втратить на свою значимість на користь наступних.
Гроші повинні працювати на ваші цілі. Безглуздо відкладати долари під матрас, де їх щороку впевнено гризе інфляція (2-3% на рік). Не потрібно мати економічну освіту, шоб покласти гроші в банк на депозит. На сьогодні наступний етап еволюції українського інвестора це державні облігації України (ОВДП4). При схожих із банком ризиках вони офіційно звільнені від 18% податку, тому вигідніші. Раціонально починати з ОВДП якщо у вас є мінімум 100 000 грн і сформована подушка безпеки на депозитах. На жаль, поки що в нашій країні ОВДП це короткострокий інструмент, який часто купують на 6-12 місяців. Тому з цією інвестицією вам доведеться тримати руку на пульсі або віддати кошти в облігаційний фонд. Далі від 10 000 дол і більше з`являться значно ширший вибір, де будуть іноземні акції та облігації, нерухомість, P2P кредити та бізнес.
Захистити капітал від втрат. У нас з партнерами є компанія фінансових планерів iPlan.ua і найчастіше клієнти приходять до нас із запитом “куди інвестувати”. Мало хто розуміє, що одна з найбільш переваг роботи із фінансовим радником це також засторога ”куди НЕ інвестувати”! Добре відомі принципи диверсифікації, коли не варто складати всі яйця в один кошик. Джек Богл сказав щодо пасивного індексного інвестування на фінансових ринках “Вам не варто шукати голку в копиці сіна, краще придбаи весь стіг“. При ризикових і потенційно найбільш дохідних інвестиціях в окремий бізнес бажано вкладати в галузь, де ви експерт або маєте довіреного професіонала.
Забезпечити дохід на роки коли не зможеш (не захочеш) працювати. У цей пункт входить страхування життя та здоров’я (глава Захист родини від форс мажорів) та пенсійний план. Сім’я може сформувати його так “Хочемо 2000 дол пасивного доходу з 50 років” Поділюсь з практики, що пенсійні плани як правило на 15-30 років. І на жаль в нашій країні я не знаю інвестиційних інструментів, які дозволили б на такий довний проміжок надійно інвестувати в доларах або євро. Хоча у 2019 на Українській біржі з’явились акції Apple (це не жарт!), а недержавним пенсійним фондам (НПФ) дозволили інвестувати в іноземні активи. Тому можливо ми прийдемо до практики пенсійних фондів з професійними управляючими, як це працює в США та ЄС. Додам лиш що міленіали, з якими я багато працюю як радник, дивляться на суму пасивного доходу швидше як на Фінансову свободу. Суму капіталу, яка дозволяє працювати менше чи займатися роботою для душі.
Власне житло. Це ймовірно найбільш контроверсійний пункт для вже згаданих міленіалів. У мене наприклад є клієнт в Харкові, який каже “Я ще не знаю де я хочу жити, навіщо мені власна нерухомість тут”. Однак з у своєму житті я відчув що сімейне планування, і особливо діти, веде до рішення про придбання квартири/будинку. Не важливо вигідніше арендувати чи купувати, бо настане момент у житті, коли власне комфортне житло стане фундаментом для сімейного будиночку щастя.
Наостанок 5 філософських правил капіталу із Найбагатший чоловік у Вавилоні, де золото у сенсі “гроші”
- Золото приходить швидше до тих, хто відкладає не менше однієї десятої від своїх надходжень.
- Золото працює сумлінно для того господаря, який знаходить йому належне застосування.
- Золото міцно тримається того господаря, який його розумно інвестує, а не легко й бездумно тринькає ним.
- Золото вислизає від господаря, який намагається скерувати його на справи, про які сам нічого не знає або користуючись порадою некомпетентної людини.
- Золото втікає від людей, які намагаються використати його задля легкої наживи чи надшвидких надприбутків.
Найбагатший чоловік у Вавилоні можна придбати українською мовою у видавництві Наш Формат.
