Освіта дитини – зазвичай передбачувана, але недешева ціль. І чим ближче випуск зі школи, тим більше батьки стресують через витрати. Бо у рік випуску на сімейний бюджет ще чекає: підготовка до НМТ, випускний, родинна літня відпустка і сам вступ до ВНЗ. Тому краще ці витрати планувати заздалегідь і мати чітку стратегію.
Фінансова планерка iPlan.ua Юлія Бабенко поділиться практичними прикладами зі своєї роботи з клієнтами: скільки відкладати, які фінансові інструменти краще використовувати і скільки можна накопичити в доларах*.
*розрахунки в цій статті виконані з урахуванням інфляції 3% на рік – тобто, в реальній купівельній спроможності долара на момент, коли гроші знадобляться.
Чому варто інвестувати, а не просто відкладати на освіту дитини?
Інфляція — це не страшилка з книжок про макроекономіку, а реальність, яку треба враховувати. Те, що сьогодні коштує $10 000, за 15 років може коштувати $20 000. Якщо просто зберігати кошти, які підуть на вищу освіту під матрацом (або на депозиті), вони знеціняться до моменту оплати.
А якщо інвестувати – вони будуть працювати і допоможуть вам накопичити вдвічі більше з меншими зусиллями.
Щоб почати інвестувати варто відкрити рахунок у Interactive Brokers або інших брокерів.
Для наведених нижче розрахунків орієнтуємось на помірно агресивний ризик-профіль, який зазвичай підходить батькам, які:
- інвестують на довгий горизонт (5+ років, а особливо 10–18 років);
- готові прийняти волатильність (коливання ринку) заради більшої дохідності;
- не планують достроково витягувати гроші, а інвестують під конкретну ціль – навчання дитини.
Що робити залежно від того, скільки часу залишилось до навчання:
⏳ 18 років до навчання
Сума: $50/міс
Куди інвестуємо: ETF на акції (глобальний світ)
Очікувана сума: ≈ $23 300** (за умови, що дохідність ETF на рівні 8% річних)
З урахуванням інфляції: ≈ $13 686***
А якщо інвестувати по $100/міс → $46 600 → ≈ $27 373 у майбутніх доларах
**Для визначення суми, яку ви накопичите через кілька років при регулярних внесках, використовуємо класичну формулу майбутньої вартості ануїтету (регулярних внесків) з відсотковою ставкою:
📌 Формула для майбутньої вартості регулярних інвестицій (annuities):
де:
- FV — майбутня вартість (скільки ви отримаєте в результаті)
- P — розмір щомісячного внеску
- r — щомісячна ставка (річна ставка / 12)
- n — загальна кількість місяців (роки × 12)
📍 Приклад: $50/міс на 18 років під 8% річних
- P = 50
- r = 0.08 / 12 ≈ 0.00667
- n = 18 × 12 = 216 місяців
Аналогічно рахуються інші варіанти ($100/міс, $150/міс тощо), змінюються лише
P (внесок), n (горизонт) і r (ставка).
*** використовуємо формулу дисконтування майбутньої вартості, яка дозволяє перевести очікувану суму в доларах через певну кількість років до її еквіваленту у “сьогоднішніх” грошах, з урахуванням інфляції.
📌 Формула:
де:
- Future Value — очікувана сума в доларах у майбутньому
- r — річна інфляція (у нашому випадку 0.03 або 3%)
- n — кількість років до цілі (наприклад, 18 років до навчання)
- Adjusted Value — реальна купівельна спроможність цієї суми у поточних цінах
📍 Приклад розрахунку:
Очікувана сума через 18 років — $23 300
Річна інфляція — 3%
Це означає, що через 18 років $23 300 будуть мати таку ж купівельну спроможність, як $13 686 сьогодні.
⏳ 10 років до навчання
Сума: $100/міс
Куди інвестуємо: 80% ETF на акції / 20% ETF на облігації
Очікувана сума: $17 400 (за умови, що дохідність ETF на рівні 8% річних)
З урахуванням інфляції: ≈ $12 947
⏳ 5 років до навчання
Сума: $150/міс
Куди інвестуємо: 50% ОВДП або казначейські облігації США, 30% облігаційні ETF, 20% ETF на акції
Очікувана сума: $10 200 (за умови, що дохідність ETF на рівні 5% річних)
З урахуванням інфляції: ≈ $8 799
⏳ 2 роки до навчання
Сума: $5000 разово
Очікувана сума: $5 500–5 700 (за умови, що дохідність на рівні 5–7% річних)
Куди інвестуємо: Короткі облігації США (Treasuries), ОВДП, депозити
З урахуванням інфляції:
$5 500 → ≈ $5 184
$5 700 → ≈ $5 373
📌 Важливі нюанси, на які варто звертати увагу:
– Якщо планується навчання за кордоном – накопичення одразу робимо в валюті країни, де буде саме навчання. Валюта цілі має відповідати валюті інвестування.
– За 2–3 роки до оплати варто поступово переходити в менш ризикові інструменти: такі як державні цінні папери, депозити тощо. Ці інвестиції, як правило, мають високу ліквідність, тобто їх можна швидко перетворити на готівку.
– Якщо сім’я залежить фінансово від одного з батьків – варто подбати про ризикове страхування життя годувальника.
– І ще: фінансова грамотність дитини – теж інвестиція. Яка точно окупиться з часом. Наприклад, можна записати свого сина чи доньку на курс “Інвестиції та фінансове планування життя” для підлітків від iPlan.ua.
Освіта не обов’язково має коштувати нервів. Якщо почати інвестувати хоча б $50/міс одразу після народження дитини – до випуску зі школи у вас буде непоганий капітал. Без кредитів, марафонів збору грошей і думок «а що як не встигну». Почніть з малих внесків, але стабільних і ви побачите класний результат.
Якщо ви давно хотіли структурувати свої фінанси і однією з цілей є освіта дітей, приходьте до нас на консультацію в iPlan.ua.
