В США и Западной Европе принято откладывать на будущую пенсию едва ли не с первой зарплаты. В Украине же об этом мало кто задумывается. Почему так?
В постсоветских странах в принципе беда с долгосрочным планированием. Раньше было все расписано: школа, университет, работа, а потом и государственная пенсия. Сейчас ситуация изменилась, но ощущение гарантированного будущего и неумение мыслить на десятки лет вперед осталось!
От чего же зависит размер пенсии?
Размер пенсии по возрасту зависит от продолжительности страхового стажа и размера официальной заработной платы, с которой высчитывались взносы в Пенсионный фонд Украины.
Минимальная пенсия сегодня чуть больше 60$, а через 30 лет – будет около 30$
И живите, как хотите!
И это абсолютное будущее для сегодняшних 30-летних ФОП и для тех, кто получает официально min ЗП.
Поэтому самостоятельное обеспечение себе достойной пенсии становится все более актуальным вопросом.
Как самостоятельно накопить себе пенсию?
Давайте возьмем за некий ориентир такие данные: возраст выхода на пенсию 60 лет, желаемый размер пенсии 1000$, возраст дожития 80 лет.
Сразу хочу оговорится, что подсчеты примерные и носят исключительно ознакомительный характер. Повлиять на итоговый результат может множество разных факторов: состояние экономики, курсы валют, изменение ставок по вкладам, инфляция, пенсионный возраст, и то, сколько лет вы проживете на пенсии, будете ли вы делать перерыв в работе и накоплениях и так далее.
Способ 1 Откладывать валюту «под матрац».
Если учесть исходные данные, то для того чтоб иметь 1000$ в месяц начиная с 60 лет до 80 лет, необходимо накопить капитал в 240000$ (1000$ *12 мес * 20 лет). Суммы, которые необходимо откладывать в месяц в зависимости от возраста и срока накоплений указаны в таблице 1.
| Возраст начала накопления | Откладывать в месяц, $ | Количество лет накопления | Накопленная сумма, $ |
| 25 лет | 571 | 35 | 240000 |
| 35 лет | 800 | 25 | 240000 |
| 45 лет | 1333 | 15 | 240000 |
табл.1
Способ 2 Накапливать на депозитах
Сложно предсказать % ставки по депозиту на десятки лет вперед, а в валюте они уже сегодня близки к 0. Поэтому см. таблицу 1.
Учитывая факт, что Фонд гарантирования вкладов возмещает сумму до 200 тыс.грн, если банк обанкротится, то за весь период накопления себе на пенсию придется открыть вклады в 34 банках.
Способ 3 Открыть счет в Негосударственном пенсионном фонде (НПФ)
Это хороший способ копить и получить доступ к деньгам исключительно при выходе на пенсию. НПФ не гарантирует доходности накоплений, но зато не штрафует за невнесение очередного платежа. А т.к. накопление в НПФ происходит в гривне, то невозможно просчитать будущий результат и отразить его в валюте.
Способ 4 Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Накопительная программа страхования гарантирует страховую выплату в случае, если застрахованное лицо является живым на конкретную дату, определенную в договоре. Учитывая тот факт, что сумма гарантированного дохода на накопительную часть по таким программам до 4% в гривне и до 1,5% в валюте, то исходя из этих процентов и сделаем расчет.
| Возраст начала накопления | Откладывать в месяц, $ | Количество лет накопления | Накопленная сумма, $ |
| 25 лет | 572 | 35 | 240000 |
| 35 лет | 871 | 25 | 240000 |
| 45 лет | 1560 | 15 | 240000 |
Табл.2
Преимуществом НСЖ является наличие страховой защиты здоровья и жизни весь период накопления. В то же время, досрочное расторжение договора накопительного страхования предусматривает выплату не полной суммы вложенных средств.
Способ 5 Покупать недвижимость
Это самый понятный украинцам способ обеспечить себе безбедную старость.
Но такой подход требует уже на старте крупную сумму. Давайте представим, что нашему другу к 35 годам удалось накопить 30000$, и он купил однокомнатную квартиру в г. Днепр и сдал ее в аренду. Если верить специалистам в сфере недвижимости, то средняя окупаемость такой недвижимости 12 лет. Т.е. наш друг через 12 лет, накопив платежи от аренды, может купить себе еще одну квартиру. Итого, у него к 47 годам 2 квартиры. Допустим наш друг продолжает накапливать платежи от аренды и через 12 лет купит еще 2 квартиры. Итого, к 59 годам наш друг обладает 4 квартирами, доход от которых условно составляет 800$ в месяц.
Риск: девальвация гривны, что повлияет на размер арендного платежа в пересчете в валюту в меньшую сторону.
Способ 6 Инвестировать в ценные бумаги и акции
В Украине достаточно слабо развит фондовый рынок, но сейчас украинцам можно инвестировать до 100 тысяч евро в год в зарубежные ценные бумаги. Важно выбрать надежного брокера. Наилучшим выбором для создания себе капитала для пенсии являются вложения в индексные ETF фонды, ожидаемая доходность которых около 7% годовых в долларе после налогов.
Суммы, которые необходимо откладывать в месяц в зависимости от возраста и срока накоплений указаны в таблице 3
| Возраст начала накопления | Откладывать в месяц, $ | Количество лет
инвестирования |
Накопленная сумма, $ |
| 25 лет | 140 | 35 | 240000 |
| 35 лет | 310 | 25 | 240000 |
| 45 лет | 770 | 15 | 240000 |
Табл.3
Способ 7 Комбинированный вариант.
При долгосрочном планировании и накоплении денежных средств важным фактором является диверсификация. Поэтому, если финансы позволяют, можно использовать сразу несколько способов, о которых говорится выше.
И как вы уже успели заметить, чем раньше вы задумаетесь о своем будущем, тем легче вам будет обеспечить себе достойную пенсию. А наличие финансового плана придаст вам уверенности на пути реализации желаемого жизненного сценария.
“Время пройдет так или иначе, и если вы не посадите яблоню сегодня, завтра вам не поесть яблок и не отдохнуть в тени от солнца”
