Незалежні фінансові радники з Capital System Group підготували якісню статтю про інструменти для приватних пенсійних накопичень, та любязно погодились на її публікацію на Сімейному Бюджеті:
Фінансові інструменти доступні для громадян України
1. Депозит в банку (локація банку і “робота грошей” – в Україні).
Варто зазначити, що за своєю суттю депозит в банку не підходить для довгострокових накопичень, оскільки це більше інструмент для поточних заощаджень, резерву. Так би мовити, тримати резервний кеш не весь в сейфі та зробити такий кеш “робочим” в тому числі для того, щоб компенсувати інфляцію.
Беручи до уваги, що ставки по депозитах стабільно знижуються і не покривають інфляцію, а також те, що банківська система змінюється і стає більш регульованою, депозит підходить тільки для резерву з можливістю трохи зменшити вплив інфляції на ці гроші.
2. Програми довгострокового (або як ще називають – накопичувального) страхування життя (локація страхової компанії і “робота грошей” – в Україні).
3. Програми в недержавних пенсійних фондах (локація фондів і “робота грошей” – в Україні)
4. Інвестування в міжнародні пайові інвестиційні фонди через продукти unit-linked (локація та “робота грошей” – за межами України, по всьому світу).
У кожного з цих інструментів є «плюси» та «мінуси», певні особливості, в той же час про одне не можна забувати: ці накопичення не на 1-5 років, а на значно довший термін – 10-25-30 і більше років.
Для часу життя, коли ви будете менше працювати (в різних сенсах цього слова, в залежності від ситуації), але будете хотіти, швидше за все, щоб рівень життя залишався таким, до якого Ви звикли зараз, або ставав вищим.
Для часу життя, коли вашим дітям буде потрібно готуватися і вступати до ВНЗ (саме вступати, а не визначитися з вибором професії).
Для часу життя, коли ви зробите подарунок своїм дітям при досягненні ними 21 року (або іншого віку) у вигляді стартового капіталу, який ви створювали для них раніше.
Такі накопичення – на час, що настане через 10, 15, 20, 30, 40 і більше років, коли ви НЕ перестанете хотіти від життя стільки ж, як зараз, НЕ перестанете хотіти бувати в хороших місцях, їсти смачну здорову їжу, робити покупки і дарувати подарунки дорогим для вас людям, подорожувати і так далі і далі…
Гроші так і залишаться лише інструментом, але достатня кількість грошей (достатня в розумінні кожного), скоріше за все, буде визначати ваші можливості робити перераховане вище.
Додайте до перерахованого вище ваших онуків і дітей (тобто збільшення кількості членів сім’ї і, відповідно, потреб), незмінні процеси в нашому організмі з плином часу, на коригування яких потрібні гроші (скажімо, коли закінчується “гарантійне обслуговування” у нашого організму і ми переходимо на “післягарантійний ремонт”), і безліч інших моментів (в тому числі звичайних побутових), які набагато легше долаються, в тому числі емоційно, з достатньою кількістю грошей.
1. Тезово про програми довгострокового страхування життя
Це страховий поліс з накопиченням та страхуванням основних ризиків (ризики, без яких не можна укласти такий договір) і додаткових ризиків (обираються за бажанням, індивідуально на кожен рік або більш тривалий період і несуть виключно функцію страхування).
Програма дозволяє накопичити капітал для індивідуальної незалежної пенсії (або інших цілей), щоб можна було отримувати дохід з двох джерел: за програмою довгострокового страхування життя та з Пенсійного фонду (останнє – при постійній сплаті єдиного соціального внеску), а також отримувати страхові виплати при настанні ризиків.
Період дії договорів: від 5-ти, але в більшості випадків від 10-ти років і більше.
За програмою надається страхування життя та накопичення грошей (для індивідуальної незалежної пенсії, для навчання дитини у ВНЗ тощо, для страхування того члена сім’ї, від доходів якого залежить рівень життя інших).
Страхова сума в договорі «По дожиттю» – це той мінімум (називається «гарантована страхова сума»), який отримає клієнт після закінчення терміну дії договору, без врахування додаткового доходу. До гарантованої страхової суми страхові компанії додають додатковий інвестиційний дохід та спеціальний фонд індексації (останнє – якщо клієнт сам сплачує інфляцію, тобто збільшує свій платіж на суму інфляції).
Ця ж гарантована страхова сума страхує людину на випадок смерті та від інших ризиків.
Застрахованим може бути не тільки життя. Можливе страхування на випадок критичних захворювань (рак, інфаркт, інсульт та інші), травматичних ушкоджень, переломів, опіків, госпіталізації, хірургії тощо.
Чим більше закладено ризиків в договір (за кількістю, по страховій сумі), тим менше грошей враховується в накопиченні.
Принцип оплати та “роботи грошей”: оплата раз на рік, або щокварталу, або щопівроку.
Ці ж гроші фахівці страхової компанії інвестують в Україні в доступні і дозволені законом фінансові інструменти (нижче – витяг з Закону України “Про страхування”).
Страхові резерви філій страховиків-нерезидентів повинні бути розміщені на території України.
Валюта договору: гривня, долар США, іноді євро. Договори в валюті мають свою особливість, тому що зарахування грошей на рахунок відбувається в гривні за курсом НБУ на день перерахування. Таким же чином відбувається і виплата грошей після закінчення терміну дії договору або при настанні страхового випадку.
При додаванні в програму додаткових ризиків (більше, ніж основні), гарантована страхова сума зменшується. Це відображається в договорі / в додаткових угодах / додатках до полісу.
Наприклад: Варіант 1 (тільки накопичення)
Ризики: закінчення договору, смерть (базові ризики, не можна прибрати)
ГСС (гарантована страхова сума, тобто мінімальний розмір суми без ДІД (додаткового інвестиційного доходу) та СФІ (спеціального фонду індексації)): 100 тис. грн., або вказана в доларах та прирівняна до курсу НБУ.
Варіант 2 (накопичення і додаткове страхування)
Ризики: закінчення договору, смерть (базові ризики, не можна прибрати) + ризики отримання травм, госпіталізація, хірургія
ГСС (гарантована страхова сума, тобто мінімальний розмір суми без ДІД (додаткового інвестиційного доходу) та СФІ (спеціального фонду індексації)): 70 тис. грн., або вказана в доларах та прирівняна до курсу НБУ.
У 2 варіанті 30 тис. грн. “пішло” на страхування додаткових ризиків, а не на накопичення.
В деяких випадках вигідніше купити окремий договір страхування ризиків, щоб не зменшувати накопичення. Розмір ГСС (гарантованої страхової суми) залежить від кількох факторів: вік клієнта, рід занять та хобі, інше.
В період дії програми ви можете скористатися податковою знижкою (тобто зменшити суму податку на доходи фізичних осіб). Для цього необхідно бути резидентом України з ідентифікаційним номером і отримувати дохід у вигляді офіційної заробітної плати.
2.Тезово про програми недержавних пенсійних фондів (НПФ)
Програма в НПФ дозволяє накопичити капітал для індивідуальної незалежної пенсії (або інших цілей), щоб можна було отримувати дохід з двох джерел: НПФ та з Пенсійного фонду (останнє – при постійній сплаті єдиного соціального внеску, відповідності віковим критеріям, стажу і т.п.).
Терміни та сума внесення внесків в НПФ – не обмежені.
Внески здійснюються в національній валюті України (гривні).
Ваші внески інвестуються фахівцями, які керують таким НПФом, в депозити, державні облігації, цінні папери компаній та інші доступні фінансові інструменти в Україні.
Гарантованого доходу в програмах НПФ немає.
З виходом на пенсію учасник НПФ отримує виплати у визначені вами терміни, періодичність.
Можна отримати одноразово повну суму своїх накопичень, але існують обмеження по сумі (близько 82 тис. грн.).
В період дії програми ви можете скористатися податковою знижкою (тобто зменшити суму податку на доходи фізичних осіб).
Для цього необхідно бути резидентом України з ідентифікаційним номером і отримувати дохід у вигляді заробітної плати.
Додатково до цього існує правило розрахунку, підтвердження та подання документів для отримання податкової знижки.
3. Тезово про інвестування в міжнародні пайові фонди через продукти unit-linked
Продукт unit-linked – це мікс інвестування в закордонні пайові фонди і страхування життя на випадок смерті (це базовий ризик, прибрати не можна).
Програма дозволяє накопичити капітал для індивідуальної незалежної пенсії (або інших цілей), щоб можна було отримувати дохід з двох джерел: unit-linked та з Пенсійного фонду (останнє – при постійній сплаті єдиного соціального внеску, відповідності віковим критеріям, стажу і т.п.).
Терміни сплати внесків – від 5 років і більше, сума сплати внесків по unit-linked – від 100 $ на місяць. Валюта: USD, EUR, GBP.
Внески інвестуються у міжнародні пайові фонди під управлінням інвестиційних компаній зі світовими іменами. Гроші інвестуються в облігації, акції, дорогоцінні метали, окремі сектори економіки, певні країни, регіони.
Купувати і ребалансувати свій інвестиційний портфель ви можете через особистий онлайн-кабінет самостійно. У ньому ж ви бачите всі ваші внески та іншу інформацію за рахунком.
Гарантованого доходу в продуктах unit-linked немає.
Деякі програми, на інших умовах, мають фіксовану дохідність, функцію захисту капіталу.
Після завершення програми учасник unit-linked може разово отримати свої накопичення і інвестиційний дохід або продовжити “роботу грошей”, при цьому оформити дебетову картку (яка пов’язана з рахунком) для користування грошима незалежно від країни перебування.
ВИСНОВКИ
Українцям для більш ефективного і безпечного накопичення коштів для довгострокових накопичень необхідно серйозно звертати увагу на інфляцію, політичні та економічні ризики, війну, розмір одержуваного доходу, можливості вибору фінансових інструментів для інвестування.
З вищенаведених тез по фінансовим інструментам видно, що одним з найбільш захищених фінансових інструментів є unit-linked (інвестування в міжнародні пайові фонди через продукти unit-linked)
Це не форекс, не піраміда, не хайп, не ф’ючерс, не купівля індивідуальних акцій компаній тощо.
“Робота грошей” та їх накопичення відбувається за такими критеріями:
“Тверда” валюта (USD, EUR, GBP).
Робота компанії, де ви купуєте цей фінансовий продукт, здійснюється по правовій системі Англії.
Фінансові інструменти: акції, облігації в складі пайових інвестиційних фондів.
Інвестування в різних регіонах світу (США, Європа, Азія).
Доступ до різних індустрій інвестування (IT, біотехнології, фармацевтика та ін.).
У той же час, якщо з якихось критеріїв вам не підходить unit-linked, варто серйозно розглянути доступні інструменти для накопичень в нашій країні, оскільки без необхідних накопичень до +/- 55-60 років і більше, нас, жителів України, очікують злидні та супутні їм неприємні моменти.
У довгострокових накопиченнях дуже важливими є всього три фактори:
- Ваша дисципліна (відкладати та інвестувати гроші).
- Час інвестиції (тривалість роботи грошей). Малими сумами, але великим періодом часу ви отримаєте більший і більш прогнозований результат.
- Відповідні фінансові інструменти і готовність до змін.
P.S Нагадуємо, шо пенсійному плануванню та інструментам було присвячено ряд статей на Сімейному Бюджеті
Приватний пенсійний фонд та онлайн калькулятор
