Я переклав для вас корисну статтю з Wall Street Journal.
Новий рік – це найкращий час для складання фінансового плану, вважають поведінкові економісти.
Нещодавно проведене опитування Fidelity Investments показало, що 67% американців розглядають новорічну резолюцію, що стосується їх фінансів. Більше половини з 3012 респондентів сказали, що хочуть відкласти гроші на цілі майбутнього, включаючи пенсію. В той же час Fidelity стверджує, що тілька близько половини людей, які приймали фінансові резолюції на 2019 рік, не змогли їх дотримуватись.
Для тих, хто хоче збільшити шанси на успіх, економісти пропонують розглянути деякі стратегії.
Встановіть цілі по заощадженням в січні (або на день народження)
Академічні дослідження показують, що день Нового року та дні народження – це сприятливі часи для започаткування змін. Оскільки обидва знаменують початок нового року, вони допомагають нам «почати з чистого лсита, – сказала Кетрін Мілкман, професор Уортонської школи Університету Пенсільванії.
“Ми раціоналізуємо, що”старий я”зазнав невдач, але цього року буде інакше”, – сказав проф. Мілкман. Це підвищує впевненість у собі, запоруку успіху.
Дослідники запропонували близько 8 600 працівникам почати відкладати на пенсію або збільшувати внески. Ті, хто отримав пропозицію близько власного дня народження, заощадили більше протягом наступних восьми місяців, ніж ті, хто отримав навколо звичайних дат, включаючи і святкові День подяки чи день Святого Валентина.
Поставте конкретні, реалістичні цілі
Люди часто налаштовують себе на невдачу, вибираючи занадто розпливчасті або мрійливі цілі – наприклад, «заощадити більше» або «вийти на пенсію до 40 років».
Якщо ціль вимагає відмови від деяких емоційних витрат, ви можете відчути себе пригніченим і втратите здатність дотримуватися плану, – каже Дан Еган, керуючий директор з питань поведінкового фінансування та інвестицій у компанії Betterment LLC.
Ключ до успіху – зробити свої цілі максимально конкретними та реалістичними. Наприклад, “я збільшу мій рівень заощаджень з 5% до 15% за два відсоткових кроки протягом кожного із наступних 5 років”.
Складіть план
“У перший день ніхто не намагається пробігти марафон”. Наступним кроком є розбиття своєї великої цілі на менші кроки.
Ще одна перевага такого підходу: маленькі перемоги часто «створюють почуття успіху та прогресу», – сказав професор Мілкман.
Ми можете налаштувати автоматичні заощадження і вашому банку. Якщо є така опція то із поступовим їх збільшенням. Збільшення часто збігаються з підвищенням зарплат.
Фінансове планування передбачає зусилля, які можуть зайняти кілька місяців. Пан Еган рекомендує почати з простого прив’язки ваших карток і банківських рахунків до сервісу збору даних та ведення бюджету. Наступним кроком є встановити щомісячні нагадування календаря, щоб переглянути ці дані і зробити висновки.
Якщо ви вирішили взяти на роботу фінансового планера, відведіть час на дослідження ринку і вибір найкращого для вас. Варіанти варіюються від незалежного фінансового радника до повністю автоматизованого онлайн сервісу.
Шукайте зареєстрованого консультанта, який буде виконувати функцію довіреної особи у ваших інтересах (fiduciary). Для мінімізації конфліктів клієнти, як правило, сплачують платять консультанту та уникають продуктів, які пропонують високі комісійні консультантам для стимулювання збуту.
Навпаки, брокерам дозволяється рекомендувати продукти, які платять комісії та інші заохочення, якщо продукт відповідає потребам клієнта. Починаючи з липня, SEC вимагатиме від американських брокерів діяти в інтересах клієнта. Але від них не завжди вимагатимуть рекомендувати продукта з найнижчою вартістю, – сказала Барбара Ропер, директор із захисту інвесторів у Некомерційній федерації споживачів Америки. Поки що незрозуміло, як SEC застосує новий стандарт.
Стрес-тест вашого плану
Економісти рекомендують вправу, яку називають ментальним контрастом. Люди думають про бажаний результат і чому це має значення. Наприклад “Я відкладаю 15% на рік, щоб я вийшов на пенсію до 65 років.”
Потім вони розглядають потенційні перешкоди для успіху, такі як несподіваний ремонт автомобіля або спокуси емоційної покупки одним кліком.
Мета полягає в пошуку мозкових штурмів – таких як накопичення резервного фонду або відключення функції швидких покупок.
Таким чином, “коли ми потрапили в пастку спокуси, ми продумали, як з цим боротися”, – сказала Сара Ньюкомб, поведінковий економіст в Morningstar Inc. “Багато з нас хочете змінитися. Давайте подумаємо про що робити коли стає важко”.
Професор Мілкман пропонує виписати ваш план, оскільки дослідження показують, що люди мають менше шансів порушити резолюцію, якщо це буде схоже на письмовий контракт.
Використовуйте поведінкові стратегії, які працюють саме на вас
Фізичні особи повинні автоматизувати свої заощадження. Багатьом також потрібно навчитися бути терплячими до себе. “Будуть невдачі. Вони є частиною подорожі, – сказав містер Еган. “Похваліть себе за рух вперед, навіть якщо є якісь відставання від плану”.
Ось деякі інші поведінкові стратегії, які допоможуть персоналізації плану:
1. Складіть сценарії “якщо-тоді”: Зв’яжіть підготовку із потрібною дією. Наприклад, якщо ваша мета – припинити купувати каву на вулиці, ваш план “якщо-тоді” може бути таким: “Якщо це будній день, я принесу каву з дому, використовуючи мої улюблені інгредієнти”.
2. Нагородіть себе за перемоги. “Ми запрограмовані відповідати на миттєве задоволення”, – сказав професор Мілкман. Коли ви досягаєте цілі щомісячного заощадження, направте частинку цих заощаджень – скажімо до 10% – на розваги що дарують вам емоції.
3. Використовуйте пакет спокус: поєднуйте задоволення з завданням, на яке вам не вистачає мотивації. У дослідженні в 2013 році професор Мілкман виявив, що учасники частіше займаються фізичними вправами, коли їм надається можливість одночасно слухати популярні аудіокниги. “Робіть це веселіше” – сказала вона. Фінансовий еквівалент? Наприклад келих улюбленого вина, із стомлюючим завданням пов’язати ваші облікові записи з веб-сайтом чи додатком.
4. Використовуйте поведінкову терапію: визначте, що викликає погану поведінку та замініть на альтернативні винагороди. Пані Ньюкомб раніше ходила до Starbucks близько 16:00. щодня. Вона зупинилася, коли зрозуміла, що це менше про кофеїн, аніж про необхідність відпочити від офісу та побачити природу. Тепер вона проводить свою післяобідню перерву біля струмка в маленькому парку.
5. Використовуйте розумовий облік: це передбачає заощадження окремо для різних цілей та маркування кожного горщика грошей – в ідеалі, з фотографією – особисто значущим чином. (Наприклад, “заощадити для фонду коледжу Джорджа” або “заощадити на будиночок на пляжі мрії на пенсії”.) У дослідженні 2011 року домогосподарства в сільській Індії запропонували відкладати частину оплати за допомогою двох конвертів. Заощадженння за 14 тижнів були більшими ніж у кого був лише один конверт. Деякі банки пропонують спосіб розподілити заощадження по цільовим рахункам.
6. Поставте цілі, що мають високий вплив. Ідея полягає в тому, щоб підштовхнути себе і побачити на що ви справді здатні”, – сказав містер Еган. З фізичними вправами це може включати інтервальні тренування високої інтенсивності. З грошима викликом може стати максимально можливе заощадження за місяць. “Легко щомісяця потрохи витрачати гроші”, – сказав він. “Подумайте про це як про калібрування”.
Планування сімейного бюджету на 1 рік – приклад Любомира
Оригигінал статті англійською мовою.
